In der PKV gibt es ja Tarifbausteine, die den Beitrag im Alter reduzieren. Die haben einen schlechten Ruf (Stiftung Warentest, Verbraucherzentrale, etc). Ich hab mal versucht das durchzurechnen:
Monatliche Entlastung ab 67: A
Monatliche Kosten dafür: B
Tatsächliche Entlastung: A-B (weil der Zusatzbeitrag lebenslang fällig wird)
Drüben bei zinsen-berechnen eingetippt:
(x) Aufgeschobene Rentenversicherung mit regelmäßigem Beitrag
Regelmäßiger Beitrag: B
Beitragszahlungsdauer: 67 - Alter
Monatliche Rente: A - B
Rentenzahlungsdauer: 30 Jahre
Ergebnis: Rendite: 3,250% p.a. (interner Zinssatz, IRR)
Das ist eigentlich noch OK. Meine Annahme für eine Safe Withdrawal Rate ist 3.5%. Und dann würde bei abhängig Beschäftigten der AG noch 50% übernehmen.
Nutzt ihr einen solchen Tarif?
Ja, ich geb Dir Recht. Um die Rendite oder Sinnhaftigkeit der Versicherung zu berechnen, müsste ich den besten Schätzwert nehmen, also als junger Mensch die durchschnittliche Lebenserwartung. (Als nicht mehr ganz junger Mensch die Lebenserwartung von Menschen, die das Alter erreicht haben und ähnlich gesund sind. Denn das Risiko als leichtsinniger Teenager zu sterben besteht bei mir nicht mehr.)
(So rechnet auch die Versicherung und für die macht das auch Sinn, denn die versichern ja ein Kollektiv. Und natürlich ist deren Rechnungszins unter 3%.)
Wenn du es genauer willst, musst Du mehrere Szenarien rechnen, oder Ziele formulieren. Und ich bin da egoistisch. Rendite ist eine abstrakte Zahl, von der ich mir nichts kaufen kann. Was mir hilft ist ein möglichst guter Lebensstandard, möglichst lange. Und um das sicher zustellen, brauche ich nicht den Mittelwert, sondern muss in Richtung “worst case” schauen. Und worst case heißt hier ein langes Leben.
Direkt vergleichen kann ich also nur ein Investment / Auszahlungsplan mit langer Laufzeit mit einer lebenslänglichen Versicherungsleistung. Beim Investment rechne ich mit 3.5% Auszahlung (minus Abgeltungssteuer). Auch hier ist im “worst case” das Vermögen nach 30 Jahren aufgebraucht. Den Unterschied zwischen worst und best case, sehen nur die Erben (und die sind dann selbst im Rentenalter). Ich bin wahrscheinlich tot.